Baukredit – Die sichere Finanzierung von Immobilien
Die bewährte Methode zur langfristigen Finanzierung von Wohnungen, Eigenheimen und mehr
Der Baukredit als Mittel zur flexiblen und langfristigen Eigenheim-Finanzierung
Die wenigsten können ein Eigenheim – ob nun ein eigenes Haus oder eine kleine Wohnung – allein mit Eigenkapital finanzieren. Aus diesem Grund nehmen die meisten für dieses Großprojekt eine Finanzierung bei einer Bank auf. Dies geschieht häufig in Form eines Baukredits, der von Seiten der Bank zur Verfügung gestellt wird.
Vor der Aufnahme eines solchen Baukredits sollten sich Interessenten jedoch einige wesentliche Fragen stellen. Welche Maßnahmen sind genau geplant? Welche Finanzierungssumme kann ich mir leisten? Wie viel Eigenkapital sollte mit eingebracht werden? Bei all diesen und weiteren Fragestellungen stehen wir Ihnen kompetent, professionell und individuell zur Seite.
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Was ist ein Baukredit?
Bei einem Baukredit handelt es sich um eine Darlehens-Form – ein Baukredit wird auch oft als Hypothekendarlehen, Baufinanzierung oder Immobilienkredit bezeichnet. Dieser dient der Finanzierung von verschiedenen Baumaßnahmen rund um das eigene Zuhause oder eine neue Immobilie. Hierbei stellt das Annuitätendarlehen die gängigste Form dar. Ein Baukredit unterliegt dabei einer konkreten Zweckbindung.
Ein wesentliches Merkmal eines Baukredits ist dessen sehr lange Laufzeit. Generell sind Kredite, die zur Finanzierung des Eigenheims aufgenommen werden, langfristige Darlehen, die nicht selten über zehn Jahre gehen. Vielmehr wäre ein Baukredit mit einer Laufzeit von zehn Jahren sehr kurz, üblich sind in diesem Bereich Laufzeiten von bis zu 30 Jahren.
Ein weiteres Charakteristikum des Baukredits ist die niedrige Verzinsung der Kreditsumme. Dies wird vor allem durch die lange Laufzeit des Kredits ermöglicht und bietet Kreditnehmern somit eine realistische Chance, typische Kreditsummen von mehreren Hunderttausend Euro innerhalb der regulären Laufzeit zu begleichen. Gerade in Niedrigzins-Phasen ist es somit für Kreditnehmer interessant, eine Finanzierungsvereinbarung mit Zinsbindung abzuschließen.
Die vergleichsweise günstigen Konditionen für einen Baukredit kommen außerdem dadurch zustande, dass die Kreditgeber sich in der Regel über eine sogenannte „Grundschuld“ absichern – hierbei wird der Kreditgeber ins Grundbuch der Immobilie eingetragen. So fallen Grundstück und Gebäude bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers einfach an den Kreditgeber zurück.
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Fabian von Pigenot
Prokurist, Real Estate
Marco Mesisca
Bankkaufmann, Real Estate
Wofür kann ein Baukredit genutzt werden?
Über einen Baukredit können in der Regel alle Arbeiten und Baumaßnahmen rund um eine Immobilie finanziert werden. Hierzu zählen unter anderem folgende Punkte:
- Der Ankauf eines Grundstücks
- Der Ankauf eines Hauses / einer Wohnung
- Die Errichtung eines Hauses / einer Wohnung
- Umbaumaßnahmen & Modernisierungsprojekte
Explizit ausgenommen von dieser Baufinanzierung sind etwa die Einrichtung der Immobilie – die Ausgaben, die über einen Baukredit finanziert werden können, beziehen sich in der Regel sehr konkret auf die Bausubstanz.
Der Baukredit – Finanzierungsformen im Überblick
Kreditnehmern stehen in der Regel unterschiedliche Modelle eines Baukredits zur Auswahl. Die gängigsten Optionen sind dabei folgende Modelle:
-
Annuitätendarlehen
Bei einem Annuitätendarlehen wird der Baukredit in vertraglich festgelegten, monatlichen Raten abbezahlt. Der Betrag dieser Raten wiederum setzt sich zusammen aus einem Tilgungsanteil, bei dem das Darlehen zurückgezahlt wird und einem Zinsanteil, der die anfallenden Zinsen begleicht. Das Annuitätendarlehen ist neben dem endfälligen Darlehen eine der gängigsten Methoden zur Tilgung. -
Endfälliges Darlehen
Wie der Name des endfälligen Darlehens bereits nahelegt, wird die zu bezahlende Summe erst am Ende der Laufzeit fällig – dafür aber komplett. Wichtig dabei ist zu wissen, dass die Summe, die man am Ende der Laufzeit zahlt, nur die tatsächliche Kreditsumme ist, die man auch erhalten hat. Der Zinsanteil wird bereits vorher in monatlichen Raten bezahlt. Somit fällt die finanzielle Belastung für Kreditnehmer während der Laufzeit recht gering aus.
Welche Art des Baukredits genutzt wird, ist dabei abhängig vom Kreditgeber sowie von den individuellen Präferenzen. Lassen Sie sich vor Abschluss eines solchen Vertrags ausführlich beraten und klären Sie, welche Finanzierungsform sich am besten für Ihre Anforderungen eignet.
Baukredit beantragen – Wichtige Faktoren und Voraussetzungen
Die Aufnahme eines Baukredits ist das gängige Mittel der Wahl zur Finanzierung einer Immobilie – ob und in welcher Höhe diese Finanzierung bewilligt wird, hängt jedoch von verschiedenen Punkten ab. So werden etwa die folgenden Aspekte von Kreditgebern wie Banken und Co. geprüft:
- Allgemeine finanzielle Lage / Bonität
- Arbeitsverhältnis (Vollzeit, Teilzeit oder befristet)
- Monatliches Einkommen (einzeln oder mehrere Personen)
- Regelmäßigkeit & Höhe des Einkommens
- Existenz negativer Schufa-Einträge
- Zusätzliche Sicherheiten (Immobilien, Bürgschaften etc.)
- Zusätzliche finanzielle Verpflichtungen
All diese Faktoren entscheiden darüber, ob und in welchem Umfang Sie einen Baukredit für Ihre Wunsch-Immobilie erfolgreich beantragen können. Dabei kommt dem Eigenkapital eine besondere Rolle zu.
Baukredit – mit oder ohne Eigenkapital?
Bei einem Bauvorhaben steht immer die Frage des Eigenkapitals im Mittelpunkt: Wie viel sollte man selbst als Eigenkapitalquote vorweisen können? Ist es überhaupt nötig? Die Antwort lautet: Ja. Häufig werden Anfragen für eine Baukredit-Finanzierung ohne Eigenkapital abgelehnt. Darüber hinaus ist ein hoher Eigenkapital-Anteil bei einem Baukredit in den meisten Fällen sogar von Vorteil:
- Je höher der Eigenkapital-Anteil, desto wahrscheinlicher ist die Zusage der Finanzierung
- Je mehr Eigenkapital beigesteuert wird, desto niedriger fallen die Darlehenszinsen aus
- Je stärker der eigene finanzielle Anteil, desto geringer die monatliche Kreditrate
Fazit: Es ist ratsam, soviel Eigenkapital wie möglich mit in das Bauvorhaben einzubringen. Eine hohe Eigenbeteiligung macht sich in der Regel langfristig mehr als bezahlt. Nach Möglichkeit sollte die Eigenkapital-Quote mindestens 20% der beantragten Finanzierungssumme entsprechen.
Baukredit und Vertragsgestaltung – Was Sie beachten sollten
Sowohl bei der initialen Vertragsgestaltung als auch noch viele Jahre danach gibt es Möglichkeiten und gute Gründe, Korrekturen und Anpassungen an der Baukredit-Finanzierung vorzunehmen. Dies gilt etwa für folgende Szenarien:
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Baukredit zu gering / Aufstockung
Stellt sich im Zuge der Arbeiten fest, dass aufgrund unvorhergesehener Umstände der ursprünglich bewilligte Baukredit nicht ausreicht, muss dieser aufgestockt werden. Dies geschieht meist in Form eines sogenannten Nachtragsdarlehens. Dieses muss jedoch separat vom Kreditgeber bewilligt werden und unterliegt strengen Kriterien hinsichtlich der Bonität des Kreditnehmers. -
Baukredit zu teuer / Umschuldung
Haben Sie Ihren Baukredit während einer Hochzinsphase aufgenommen oder konnten Sie aufgrund verschiedener Umstände keine günstigen Konditionen erhalten, zahlen Sie möglicherweise deutlich mehr für Ihre Finanzierung, als es nach heutigem Stand nötig wäre. Hier kann eine Umschuldung sinnvoll sein – dies geschieht durch den Wechsel zu einem anderen Kreditgeber. Für diese Ablösung der ursprünglichen Finanzierung wird meist eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig. -
Baukredit abbezahlen / Kündigung
Sind Sie in der Lage, den gesamten Baukredit noch vor Ende der vereinbarten Laufzeit (im Rahmen einer Sondertilgung) zurückzuzahlen, ist dafür in der Regel ebenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung an den Kreditgeber zu zahlen. Eine Ausnahme davon stellt jedoch das ordentliche Kündigungsrecht nach §489 BGB dar – läuft Ihre Finanzierung bereits seit mehr als 10 Jahren, steht Ihnen das Recht auf Kündigung mit einer Frist von 6 Monaten ohne weitere Zahlungen oder Verpflichtungen zu.
Wichtig: Bestimmte Regelungen wie etwa die Möglichkeit zur Sondertilgung von Ihrer Immobilie können Bestandteil einer Baukredit-Finanzierung sein, einen Anspruch darauf gibt es jedoch nicht. Häufig besteht jedoch die Möglichkeit, über entsprechende Regelungen und Konditionen zu verhandeln. Voraussetzung dafür ist jedoch der richtige Partner für Ihre Finanzierung – hier kommen wir ins Spiel.
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