Anschluss­kredit

Mit einem Anschlusskredit tilgen Sie die Restschuld, die nach Ablauf der Sollzinsbindung Ihrer Immobilienfinanzierung noch offen ist. Bei Immobilien- oder Baukrediten sind Laufzeiten von 20, 30 oder sogar 40 Jahren durchaus üblich. Der Zins ist in den meisten Fällen aber nur für einen Teil dieses Zeitraums festgeschrieben. Endet die Sollzinsbindung nach beispielsweise 10 oder 15 Jahren, gilt es für die noch offene Kreditsumme eine Anschlussfinanzierung zu finden. Bei langen Laufzeiten oder kurzen Zinsbindungsfristen können für dieselbe Finanzierung auch mehrere Anschlusskredite nötig sein.

Sie müssen den Anschlusskredit nicht bei Ihrem bisherigen Kreditgeber abschließen, denn mit der Zinsbindung endet auch der vorgeschriebene Tilgungsplan. Durften Sie zum Beispiel Sondertilgungen bislang nur nach vorheriger vertraglicher Vereinbarung tätigen, können Sie für Ihren Anschlusskredit sogar die Bank wechseln. Ihr Kreditgeber lässt Ihnen zwar in der Regel kurz vor Ablauf der Zinsbindung ein neues Angebot zur Begleichung Ihrer Restschuld zukommen, um sich die besten Konditionen zu sichern, sollten Sie Ihren Anschlusskredit nach Möglichkeit aber schon lange vorher festzurren.

Ihre Hausbank schickt Ihnen das Angebot für die Prolongation Ihrer Baufinanzierung üblicherweise 3 Monate vor dem Ablauf der Zinsbindung. Für einen gründlichen Vergleich von Angeboten und Möglichkeiten ist es dann aber schon zu spät. Gerade im Hinblick auf das Forward-Darlehen ist es sinnvoll, Möglichkeiten für einen Anschlusskredit bereits 3 bis 5 Jahre vorher auszuloten.

Die Zinsen für den Anschlusskredit hängen vom aktuellen Leitzins und dem Marktgeschehen ab. Außerdem können sie sich auch von Bank zu Bank unterscheiden. Der entscheidende Faktor dabei ist ein Kreditvergleich und das Einholen mehrerer Angebote unterschiedlicher Kreditinstitute, um sich möglichst günstige Zinsen zu sichern.

Die Zinsdifferenz zwischen alter und neuer Immobilienfinanzierung sagt aus, ob eine Anschlussfinanzierung günstig ist oder nicht. Wenn Ihre Hausbank nicht den günstigsten Zins bietet, lohnt sich für Sie als Darlehensnehmer eine Umschuldung und der Wechsel zu einer anderen Bank. Ist der Zins sehr niedrig und eine Zinssteigerung ist auf mittlere und lange Sicht wahrscheinlich, sollten Sie ein Forward-Darlehen ins Auge fassen. Unsere Finanzierungsexperten unterstützen Sie dabei, die richtige Entscheidung zu treffen und verhandeln günstige Zinsen und Konditionen für Ihren Immobilienkredit. Denn schon wenige Prozentpunkte Unterschied im Zinssatz können langfristig eine Differenz von mehreren tausend Euro ergeben.

Neben einer frühzeitigen Planung und dem Vergleich von Angeboten und Zinsen spart auch eine Umschuldung häufig Geld – denn das Angebot der Hausbank ist nicht zwangsläufig das beste. Verhandlungsgeschick gehört auch dazu, Ihre Anschlussfinanzierung sollte möglichst günstiger sein als die ursprüngliche Immobilienfinanzierung. In Niedrigzinsphasen lohnt sich außerdem eine möglichst lange Zinsbindung. Ist das Zinsniveau hoch, sollte die Zinsbindung eher kurz gewählt werden. Das Ansparen von Eigenkapital und das Vereinbaren von Sondertilgungen verringert die Restschuld und somit auch die Zinsbelastung für Darlehensnehmer. Je geringer die Kreditsumme für die Anschlussfinanzierung, desto niedriger sind auch die Kreditkosten. Eine höhere Tilgung sorgt außerdem dafür, dass sich Ihre Restschuld schneller reduziert und Sie früher schuldenfrei sind.

Als Alternative zum klassischen Anschlusskredit, der meistens in Form eines Annuitätendarlehens vergeben wird, kann auch ein Bauspardarlehen infrage kommen. Voraussetzung ist allerdings, dass die Darlehensnehmer bereits einen Bausparvertrag abgeschlossen haben. Wer die Mindestsparzeit seines Bausparers noch nicht erreicht hat oder seinen Vertrag erst noch abschließt, sollte im Vertrag genau auf die Konditionen achten. Die Mindestsparzeit ist von Vertrag zu Vertrag unterschiedlich und hängt unter anderem von der Bausparsumme ab. Besteht die Zinsbindung eines Immobilienkredits zum Beispiel noch 5 Jahre und der Bausparer ist dann zuteilungsreif, kann ein Bauspardarlehen eine gute Möglichkeit sein, sich schon vorab günstige Zinsen zu sichern.

Ein Gewerbekredit stellt eine Finanzspritze für Gewerbetreibende dar, mit der wahlweise kurz- oder mittelfristig ein betrieblicher Finanzbedarf gedeckt werden kann. Dabei kann es sich um einmalige Investitionskosten für Immobilien oder Anlagen und Geräte sowie um regelmäßige Kostenstellen handeln, etwa Lohnzahlungen oder Einkäufe von Materialien, Produktionsmitteln und mehr.